与现场数十家不同类型的资管机构代表共话财富管理新生态，探讨行业与客户的变迁。

　　变化孕育着机会。早在2021年，招商银行在业内率先发布财富开放平台，以APP为依托，进一步链接个人客户与资管机构和产品。而正是依托这一平台，携手140余家合作资管机构，以生态化的方式共同服务和陪伴客户，并更为精准地洞察客户理财动机与行为偏好的变化，并从中窥探趋势背后隐藏的新机遇。会上，招商银行还提出养老领域是代表该行“新理念、新模式、新价值”的典型场景。

　　现场圆桌论坛环节，招商财富平台部副总经理陈微、中欧基金管理有限公司董事长窦玉明、中银理财有限责任公司总裁宋福宁、国民养老保险股份有限公司总经理黄涛和招银理财有限责任公司党委副书记钟文岳等行业专家，围绕新时代财富管理行业的“新理念、新技术、新模式”，就如何协同做好养老金融服务等话题进行了深入地探讨和分享。

　　招商行长王良致辞表示，大财富管理的时代已经扑面而来，要“重塑新理念、运用新技术、探索新模式”才能不辜负新的时代给予的使命和机遇。

　　陈微称，招行近年采取了系列措施破解“基金赚钱，基本不赚钱”的魔咒，招行客户偏股混基金持有时长从2020年的14.3月延长到现在的18.2月，而且一直持续延长。

　　为此，招商银行做了三件事：一是“五星之选”的升级焕新，过去招行更注重的是选出好产品，现在招行不仅要选出好产品，还要解读选品规则，让客户更懂招行的产品。二是资产配置理念工具化，推出“招商银行TREE资产配置服务体系”，让客户在大类资产配置基本合理的情况下选择产品，引导客户更好地管控风险。三是与合作机构联合形成一套数字化驱动的基金陪伴服务的机制，不断强化经营能力。

　　此外，招行还从2021年末推出的AI小招智能理财助理服务，目前已具备100多项技能，每月服务客户约300万人。目前正在用大语言模型提升其理解客户意图的能力和自动生成提示词的能力。

　　窦玉明表示，新的技术和新的模式确实需要引起关注：一是新技术对投资管理效率的提升和改变；二是新技术对投资顾问服务的赋能和改变。投资管理方面，新技术能成为基金经理投资决策非常好的助手，甚至某种程度上可以完全用模型驱动去做投资，提高基金经理投资业绩的稳定性，降低波动性。投资更加科学化，能够承载更大的管理规模，同时保持超额收益的核心竞争能力，将对服务大众理财非常有帮助。投资顾问服务方面，技术的进步会大大降低投资顾问服务的成本，可以使得过去只有高净值客户能够享受的投资顾问服务惠及万千大众。

　　宋福宁认为，经历了四年发展的银行理财，如今在资产配置、渠道、产品体系、风控体系等方面正朝着高质量发展之路前行。首先，在资产配置上须紧跟经济高质量发展。高质量的融资需求是整个资产配置的关键。在融资方面，长期性和稳定性地投向政策支持领域，实现稳定较好的回报。其次，渠道正在面临从产品销售向投资顾问转型的新变化，理财子应持续提升投资顾问服务能力和产品组合分析能力。第三，大数据、AI等应用对产品设计提出新的要求，产品体系将具有更丰富的内涵。最后，风控体系朝着多元化、数智化等方向发展，提升风险防范能力，为理财子公司的长远发展构筑好底线。

　　“新理念、新技术、新模式，这三个‘新’对于理财子来说很切中要害。”钟文岳表示，2022年经历了股债大幅波动，市场给投资者上了一堂生动的课，客户理念发生了深刻变化，业务模式也应该相应发生变化。理财子需要在产品、投研、市场、系统等方面进行业务的优化和重构。具体而言，产品系亟待完善或拉长，R3以上的产品应做大力布局；抓紧机会提高理财权益类的投研能力；加强渠道维护、服务和市场体系建设，重视对客户的陪伴和服务；加大IT系统方面的投入，实现数智化赋能发展。

　　财富管理新生态总是在典型场景的牵引下逐步铺开。陈微说，如果我们必须要从众多的财富管理业务中选出一个典型场景来代表新理念新模式新价值，她会毫不犹豫选“养老”。

　　据估计，融市场2028年会达到30万亿规模，这里蕴藏了极大的新机会，也需要政府、金融机构、社会服务机构等多个层面的共同参与，具有极强的价值连接力。

　　“在养老金融领域，不管是银行、资产管理公司或是公司，确实各自有非常好的合作共赢关系，而不是竞争关系。”窦玉明认为，银行理财子公司、基金公司等资管机构提供的产品和公司提供的产品有非常不同的特点。资管公司希望在风险可控的情况下，客户有更高回报可能，而保险产品提供确定性的回报。这两类产品为投资者提供了两种场景：一种是更美好的生活，另一种是应对人生大风险的保护网。银行承担的角色可能是最重的，提供了渠道和投资顾问，是产品和客户之间最好的连接。只有当银行把工作做好，才能真正让投资者放心把资金投进来，而且投得比较对。

　　“养老金融代表了新财富，代表了未来，做好养老金融更需要新理念、新技术和新模式的支持。”据陈微介绍，招商银行一直非常重视养老金融的发展，成立了专门的团队，在APP上也建立了专区经营客户的养老心智。截至目前，在整个养老开户中，招行占市场份额的9%，人均缴费额是市场的近3倍，也是养老金融高质量发展很好的开局。

　　在钟文岳看来，目前养老金融机构有巨大业务机会，但同时养老金融市场也遇到难点。首先，老百姓不着急养老的心态，导致养老金融市场并没有充分发掘出来。这需要靠投教启动，让重视通过养老金融、投资管理机构替他们服务，开发这部分市场容量。其次，养老金融面对的是老龄人口，在产品的复杂程度、资产配置方面，老年人可能不具备这种专业能力。作为专业的资管机构，要加大对老年人口养老金融产品的投顾服务。此外，现在整个理财子养老产品的占比非常低，养老账户大概入户664支养老产品，但理财子的产品在其中占比只有3%，这是远远不够的。因此理财子要把产品系列做全、完善，要适合养老人群。

　　“养老金融产品难以兼顾投资者长期高收益和短期低波动双重期望的现状，也对理财公司的投资专业性和资产挖掘能力提出了更高要求。”宋福宁表示，从个人养老金账户投资情况看，3700万个人养老金账户中，已缴费账户占比约30%，持仓资产以储蓄存款为主，购买养老理财产品的少之又少。建议要建设好养老金融生态，发挥各自优势，开展跨界合作。个人养老金业务为各类机构跨界合作提供了广阔的发展空间，各类机构可以在投资研究、产品设计、宣传营销、投资顾问等方面开展合作。此外，养老理财产品本质上仍属于资管行业，受人之托，代人理财，要诚信守信，勤勉尽责，这个原则不能丢。同时，养老产品的风险指标监控应设计得更严谨。

　　作为一家养老保险公司，在养老金融里面有什么独特的价值？黄涛表示，保险业天然跟养老保障的服务业能够有效地衔接，养老保险公司在财富增值、保值乃至价值创造方面有独特的作用。作为新进入驻招行财富开放平台的机构，接下来，国民养老保险将加强对平台的深耕开拓，通过数字化、线上化，要尽量地减少销售、产品制造，乃至风险管理过程中的成本，让利于民。同时，要进一步优化自己的产品和服务，让看得明白、弄得懂、好操作。此外，全生命周期的养老金规划和管理离不开底层账户技术的服务和支持。我们正在研究商业养老账户的问题，也希望与招行及其他同业加强合作，共同推动构建以养老账户为核心的养老金融生态闭环。

　　(原标题：财富管理开启“新理念、新技术、新模式” 养老金融成新时代典型场景)

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