成立于 2015 年的 Truebill 是一家总部位于美国马里兰州银泉市的金融科技企业，这是一款面向千禧一代的个人理财应用程序，能够帮助用户分析支出情况、设定储蓄目标、协商账单、管理订阅服务。截至 2023 年初，Truebill 已累计为用户节省了超过 1 亿美元的支出，帮助用户取消了超过 100 万不必要的订阅服务。2021 年，Truebill 在 德勤高成长 500 强企业（Deloitte Fast 500） 北美增长最快的科技和生命科学企业名单中排名第 19，在 The Information 评选的 50 家最具前途初创公司中排名消费科技企业第一。

　　Truebill 是一家成立于 2015 年金融科技初创企业，其总部位于马里兰州银泉市（Silver Spring）。这是一款面向千禧一代的个人理财应用程序，能够帮助用户分析消费习惯、支出情况和储蓄目标等。通过将 Truebill 连接到用户账户，用户能够快速、全面地查看自己的财务状况，随时随地了解现金、信用、投资等情况。另外，Truebill 还能帮助用户管理和取消不需要的订阅服务，减少不必要的开支。在安全性方面，Truebill 安全性达到银行级别，应用程序使用 256 位 SSL 加密和只读访问权限。在 App Store 的财务类别中，Truebill 排名第 4，下载量超过了 200 万次。

　　在过去 6 年中，Truebill 已积累了超过 250 万用户，仅 2021 年一年用户数量就翻了一倍。根据官网数据，Truebill 应用程序评分达 4.5/5 星（2.2 万个评分）。Truebill 表示，他们的系统平均每月为用户分析 500 亿美元的交易，累计为用户节省了超过 1 亿美元的支出，帮助用户取消了超过 100 万个不必要的订阅。2021 年 12 月，Truebill 被个人理财和消费技术平台企业 Rocket Companies 收购，收购价格高达 13 亿美元，是 Truebill 此前估值 5 亿美元的两倍多。2021 年，Truebill 在 德勤高成长 500 强企业（Deloitte Fast 500） 北美增长最快的科技和生命科学企业名单中排名第 19，在 The Information 评选的 50 家最具前途初创公司中排名消费科技企业第一。

　　兄弟三人在成立 Truebill 之前就有过成功的合作创业经历。从上小学开始，兄弟们一起做一些小生意，例如开柠檬水摊、修剪草坪、铲雪等。大学毕业后，兄弟三人在家乡马里兰州银泉市合作创立了网站创建平台Haroon 担任首席执行官和首席产品官，Idris 和他们的另一位兄弟 Zeki Mokhtarzada 花了十余年时间共同运营了 平台。webs.com 取得了成功，平台用户数量高达 5000 万。2012 年，webs.com 被 Vistaprint 以 1.17 亿美元的价格收购。此后，兄弟几人分别进入不同公司工作，而 2015 年他们又聚在一起计划共同创业。

　　在思考下一次创业方向期间，兄弟三人的一次日常聊天让他们有了新灵感。Yahya 在查看信用卡账单时偶然注意到，他有一笔飞机 Wi-Fi 费用 40 美元，但是当月他并没有乘飞机出行过。仔细分析后 Yahya 发现，这原本是此前一次飞行时一次性支付的 Wi-Fi 费用，但是他在不知情的情况下订阅了该服务并连续支付了 14 个月飞机 Wi-Fi 费用。兄弟三人由这笔费用回忆起另一次经历，他们在某次搬家后依然为老房子支付了多次家庭安全订阅费用。因此，他们发现了订阅取消这一痛点并着手开始解决。

　　Idris 很快写出了一个找到订阅服务的算法，兄弟三人把相关程序发送给朋友。他们发现，每个人都对一些未知的费用产生过质疑，每天都有 15-30 人 被订阅 。因此，他们意识到这当中存在的巨大需求，并向创投企业 Y Combinator 提出申请，很快就得到了赞助资金。

　　Truebill 最初从 订阅取消 平台起家，与 Plaid 等公司合作，帮助用户从银行对账单中筛选出订阅服务费用。用户可以通过 Truebill 检测订阅服务并通过 Truebill 的程序退订不必要的订阅服务。在推出开放测试一个多月内，就有超过 10000 名用户注册 Truebill，注销订阅年费累计超过 30 万美元。

　　而后 Truebill 不断开发新功能，业务范围迅速扩大。2017 年 1 月，Truebill 推出新功能：银行费用退还，这一功能监测用户关联的金融账户中过高的费用，用户在 Truebill 平台上点击相应选项就可以授权 Truebill 帮其申请退款。2020 年 11 月，完成 C 轮融资后，Truebill 计划开发一系列新功能，包括净资产跟踪、智能储蓄分析等，这将使得 Truebill 真正成为个人理财平台。

　　在 2021 年底被收购之前，Truebill 完成了 6 轮融资，共筹集了 8395 万美元资金。

　　2019 年 10 月的 B 轮融资后，Truebill 将业务扩大，转型为个人理财应用程序。2020 年，Truebill 表示，在新冠疫情影响下 90% 的美国人对自身财务状况感到有压力，因此他们完成了 1700 万美元的 C 轮融资，计划利用这笔资金进一步完善应用程序、提高平台服务以帮助更多的人管理财务。同时，Truebill 计划进行大规模招聘。首席风险执行官 Yahya Mokhtarzada 表示： 我们正在努力发展数据科学工程团队，这意味着也需扩大公司其他部门。我们已开始关注品牌建设，需定义和建立自己的品牌。

　　2021 年 5 月，Truebill 进行了 D 轮融资，筹集了 4500 万美元资金，公司估值达 5 亿美元。Truebill 将继续扩展其财务管理平台业务，首席执行官 Haroon 表示： 我们正在将 Truebill 转变为多合一的综合平台。

　　Truebill 将自身定义为 多合一 个人财务管理应用，主要用户是千禧一代，尤其是那些 在财务生活中考虑更多的人 ，因为他们通常管理多个财务账户，需要处理多张账单。

　　首席执行官 Haroon 表示： 归根结底，我们希望成为管理个人日常财务状况的综合平台。 他将公司竞品分为三类：一是财务可视化公司，包括 Mint 和 Clarity Money；二是 帮助用户找到储蓄 的公司，包括 Trim 和 Billshark；三是 帮助用户攒钱 的公司，包括 Acorns 和 Digit。尽管面临激烈竞争，Haroon 对 Truebill 非常自信： 虽然我们的一些功能在细分赛道上都存在强有力的竞争对手，但我们相信，整合相关功能的方式能让我们从竞争中脱颖而出。下载每一个解决单一问题的软件只会增加人们财务管理的复杂性，而 Truebill 的重点是将个人日常财务管理的全部业务都集中到一个平台中。

　　Truebill 应用程序是一个 多合一 的财务管理平台，其功能包括订阅服务管理、自动省钱面板、支出分析、信用评分、账单协商、预算、预付等。

　　许多人都有过忘记取消订阅服务而花了冤枉钱的经历。据 Truebill 透露，美国人平均每月在订阅服务上花费超过 200 美元，但他们却认为自己每月花费仅约 80 美元。Truebill 能通过安全的方式识别用户的订阅服务，帮助用户取消不必要的订阅服务，甚至还可以帮用户追回订阅服务费用的退款。

　　Truebill 将用户的所有订阅服务情况集合在一个列表中，用户可以从列表中了解其即将支付的订阅费用。点击相应订阅服务右侧的三点标识，用户就可以进入取消订阅页面轻松地取消订阅。此外，该功能还提供日历视图，用户能够以更直观的方式了解所有订阅服务和账单，有利于帮助用户了解即将到期的账单，避免缴纳滞纳金。

　　在这项功能中，Truebill 智能储蓄账户会分析用户的账户情况，确定最佳储蓄时间，帮助用户实现储蓄目标并避免透支费用。用户可以在该功能中选择储蓄目标、储蓄频率，也可以随时编辑、暂停、撤销或者关闭账户。Truebill 智能储蓄账户的存款存放在 Truebill 合作伙伴 FDIC 保险银行的账户中，保证了用户存款的安全性。

　　Truebill 的支出分析功能可以详细分析用户的财务状况，帮助用户掌握资金流向并提供改善方案。Truebill 可连接到用户的银行账户，识别用户消费类别并分析出支出最高的类别。该功能下的支出成效分析可以分析用户消费习惯，提出调整建议，帮助用户增加储蓄。同时，该功能下还有实时警报作用，及时通知用户即将收取的费用或余额不足等重要事件，帮助用户避免缴纳滞纳金和账户透支。

　　信用评分会影响个人获取信贷的水平、贷款利率甚至汽车保险账单。Truebill 信用评分功能能够让用户访问完整的信用报告和历史记录，分析即时付款历史记录、信用卡使用率、账户年龄等因素如何影响信用评分。该功能还可以提醒用户信用评分的重要变化并为用户提供相关建议。另外，身份盗用保护功能可以监测用户账户是否存在欺诈活动。若用户身份被盗用，Truebill 的全天候客服将指导用户完成后续申诉流程。

　　Truebill 的账单协商功能会自动扫描用户账单，找到可以节省的费用。主要作用可归纳为以下三点：1）Truebill 会帮助用户找到当前账单最优价格，节省费用；2）若存在不合理透支费用或滞纳金，Truebill 客服会引导用户完成退款过程；3）直接帮助用户查找最优惠的汽车保险费率，而不用输入相关信息或获取用户驾驶历史记录。

　　用户可以用 Truebill 轻松设置预算，Truebill 将按类别自动检测用户的支出，并为用户提供建议，鼓励用户完成目标。Truebill 可以智能分析用户的交易，帮助用户了解每月可用支出。同时，Truebill 为重要支出类别创建了目标，其支出明细可向用户显示历史支出，引导用户设定优化目标。此外，Truebill 会在支出接近预算时提醒用户，鼓励用户完成优化目标。

　　此外，当用户急需用钱时，Truebill 也可以向用户提供即时资金。用户可以在几秒内获得最高 100 美元的免息预付款且无需信用核查，该款项可在用户的工资发放后偿还。

　　由于 Truebill 所使用的数据信息和用户隐私密切相关，平台高度重视数据安全问题。Truebill 多次声明绝不会出售用户数据，并使用高级别加密手段确保用户数据安全。同时在数据安全方面投入大量资金，使用最新行业协议存储用户数据，包括银行级 256 位加密手段。

　　为了确保数据安全，Truebill 与金融科技企业 Plaid 达成合作，使用 Plaid 安全连接到美国 15000 多家金融机构。在用户注册 Truebill 账号的过程中，系统会要求用户输入网上银行凭据。不过这些凭据不会经过 Truebill 的服务器，也不会以任何方式由 Truebill 存储。用户的凭据会通过 Plaid 直接发送到银行或信用卡提供商。然后，Plaid 会向 Truebill 发回加密令牌，该令牌可以访问用户交易数据。这意味着 Truebill 无法对用户的账户进行任何更改，用户可以随时取消关联账户来撤销 Truebill 的访问令牌。

　　另外，Truebill 使用 Amazon Web Services （AWS） 储存相关数据。AWS 是在线数据存储和托管服务，国防部、NASA 和金融业监管局 （FINRA）也使用该系统，故系统安全性有保障。

　　Truebill 是一款免费的应用程序，但也有可选的付费服务，主要有以下几项：

　　高级功能：Truebill 用户可以选择付费获取高级版本，高级版本的费用选择范围在 3 美元 / 月— 12 美元 / 月之间；其中 3 美元 / 月和 4 美元 / 月的选项按年计费，用户可以自行选择付费的金额。高级功能包括：同步余额、高级聊天、自定义支出类别、无限预算、智能节省费用等。高级功能的订阅会自动续订，用户可以随时在 Truebill 应用程序的 设置 中取消订阅。

　　账单协商：账单协商非常耗时，故 Truebill 对这项功能进行收费，且仅在账单协商成功后才收取费用。Truebill 向用户收取的费用以第一年节省的费用为基础，用户可以在提交协商请求时选择第一年节省费用的 30%~60% 作为协商费用，同样用户可以自行选择具体的百分比。对于较大额的费用，用户还可以选择分期付款。

　　预付小费：Truebill 预付功能不收取任何费用，但是用户在申请预付时可以自愿选择向 Truebill 支付预付金额的 0%~24% 作为给平台的小费。

　　在应用程序市场中，Truebill 多合一 的综合性是它一大优势。创业初期，Truebill 专注于订阅服务管理这一细分赛道，其最初使命是让用户掌握所有付费订阅服务。显然，这是一个小市场。在 B 轮融资后，Truebill 开始逐步转型，在个人理财应用程序方向上不断努力，开发了诸多财务管理功能，形成多合一财务管理平台。2020 年新冠疫情影响下，Truebill 加速转型，其目标也明确为 改善数百万人的财务状况 。更全面、集成的功能在应用市场上更受到用户欢迎，因此 Truebill 在理财软件市场上一直保持前列。

　　与市面上大多数个人理财应用软件一样，Truebill 是免费的应用程序，不过其收费功能的费用总体来说比同类应用程序更低。以 Truebill 最主要竞争对手 Trim 作为对照，虽然 Truebill 账单协商功能收取的费用相对高一些，但由于 Truebill 高级账户费用由用户在每月 3~12 美元间自行选择，只要用户选择较小金额，Truebill 的价格优势还是较为明显。另外，Truebill 让用户在一定范围内自行选择价格的模式给用户更大的自主权，给予用户更好的购买体验，这也是 Truebill 的一大优势。

　　Truebill 的领导团队 Haroon、Idris、Yahya 兄弟三人拥有丰富的创业经历。一方面，三人从小就合作创业，大学毕业后的首次创业 webs.com 也取得成功，这一定程度上意味着 Truebill 领导团队是相对成熟、配合默契的。另一方面，兄弟三人分工明确，三人根据自身教育经历、职业背景担任企业不同岗位：Haroon 曾是天使投资人，投资过 100 多家科技初创公司，包括对 Instacart、Carta、Relativity Space、PlutoTV 的早期投资；Yahya 曾在 Nanigans 担任业务发展副总裁，帮助企业从不到 100 万美元的规模发展到超 2000 万美元；Idris 在技术方面颇有专长，投入了十余年时间开发了 Webs.com。三人在 Truebill 中所担任的职务有利于发挥各自最大优势。

　　Truebill 在个人理财软件市场上竞争对手较多，此处介绍 Trim 和 Mint 两个功能近似的应用程序，三款应用程序的作用都是帮助用户进行财务管理。

　　Truebill vs. Trim：Truebill 和 Trim 非常类似，两家企业着手解决的问题均包括每月账单管理、订阅服务管理、代表用户协商账单、发现潜在节省开支的可能性等。同时，两者都和 15000 多家金融机构达成合作关系。因此，Trim 是 Truebill 的最主要竞争对手。两者主要不同点在于收费功能的费用。在账单协商功能方面，Truebill 收取的费用是节省费用的 30%~60%，Trim 收取的费用是节省费用的 25%；而在高级账户费用上，只要 Truebill 用户在每月 3~12 美元选项中选择较小的金额，Truebill 的费用就会比 Trim 更低。然而 Trim 可以协商金融机构的费用，如透支费用、滞纳金、医疗费用、租金等，并可帮助用户指定还款计划；Trim 还可以评估用户的学生贷款和汽车保险承保范围，并提供相关教学资源供用户学习。不过，Truebill 有免费的 iOS 和 Android 版本，而 Trim 没有手机端版本。

　　Truebill vs. Mint：Truebill 和 Mint 都能够帮助用户检测支出和预算情况，提供信用评分参考。但是相对来说 Truebill 的功能更全面，Mint 不提供账单协商服务，也无法帮助用户取消订阅服务。另外，尽管两个应用程序都允许用户对支出进行分类，并根据用户需求设定自定义预算，但是 Mint 的分类和预算设定无限制，而在 Truebill 中，若需要设置两个以上的自定义类别就需要付费购买高级功能。

　　一方面，数据是 Truebill 成功的必要条件，平台大多数功能都依靠对用户数据的分析。Truebill 首席风险执行官 Yahya 坦言： 共享数据是 Truebill 发展业务的重要策略。Truebill 拥有大量有关订阅服务、账单取消和信用卡费用的数据。 另一方面，数据安全问题是所有个人理财应用面临的最严峻、最重要的挑战。尽管 Truebill 一再宣传软件的安全性，保证不将用户数据出售给第三方，但由于 Truebill 需要用户在平台上输入银行账户凭据和财务信息，则或多或少存在一定的数据安全问题。

　　首先，由于 Truebill 向用户提供付费的高级功能，那么若用户注册并付费购买高级功能，就需要授权 Truebill 从用户账户中提取资金，这可能存在一定的数据安全隐患。其次，尽管截至 2021 年 12 月，Truebill 在商业改善局（BBB）的评级 A，但在两年前，Truebill 一度被商业改善局评级 F；当时 Truebill 在商业改善局的资料中存在许多危险标识，这也可能存在一定的安全隐患。另外，Truebill 的用户评论中也存在一定量投诉，投诉内容范围较广，其中包括 Truebill 在没有得到用户允许的情况下改变设定的计划 这类涉及数据安全的投诉。

　　虽然 Truebill 的主要用户是千禧一代，但是 Truebill 尚无针对目标用户的举措。尽管 Truebill 已注意到千禧一代是个人理财应用程序市场重要组成部分，但是 Truebill 应用程序中的功能与其竞品并未产生明显差异。从软件评价来看，Truebill 年轻用户并没有体现出对 Truebill 的明显偏好。年轻用户在个人理财应用的选择上最看重的还是隐私安全，不过由于其竞争对手，如 Trim，所采取的隐私保护措施和 Truebill 一致，所以 Truebill 在争取目标用户方面并没有很大优势。

　　Truebill 费用计算相对复杂，容易引起用户的误解。以账单协商功能为例，Truebill 对该服务收取 30%~60% 的 成功费 ，用户可以在 30%~60% 间自行选择比例。假设 Truebill 能够每月为用户节省 20 美元的有线电视费用，并且用户选择的比例是 40%，那么用户需要预先支付 96 美元（每年节省 240 美元的 40%）。平均而言，Truebill 每年将收取节省费用的 40%，这对于主要用户群体千禧一代而言不是小数目。根据用户的评论，这笔费用是许多投诉的来源，很多用户都对 Truebill 在账单协商功能上收取的费用表示惊讶。

　　Truebill 核心业务高度依赖数据，在技术方面的要求则不高，因此这一细分市场的进入门槛相对较低。Truebill 首席风险执行官 Yahya 曾分享过 Truebill 的起步过程：SaaS 为新业务的发展提供了较低的进入门槛，因此我们能够以不到 1000 美元的成本打造出 Truebill。我们在 Photoshop 上每月只需用 11 美元进行设计，在 Microsoft Office 上每月只需用 6 美元编写副本，在 Zoho 上免费托管我们的电子邮件，使用 Intercom 进行客户服务，并使用 Mixpanel 进行分析。从本质上讲，我们整个系统是在没有购买任何实物情况下构建的。 从另一个角度来说，较低的行业门槛将会导致行业竞争趋于激烈，这也将对 Truebill 未来发展提出严峻挑战。

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　　自成立以来，Truebill 发展较为稳健，团队由 3 人逐步增加到 159 人，高级会员数量也突破了一百万。2021 年年底 Rocket Companies 的收购是 Truebill 发展过程的重要转折点。加入 Rocket Companies 后，Truebill 有望进一步拓宽新领域，继续开发新功能。首席执行官 Haroon Mokhtarzada 表示： 通过与 Rocket 这一金融科技巨头联手，我们将扩大 Truebill 的业务范围，让消费者享受到更多服务。Truebill 和 Rocket Companies 平台之间的协同作用非常强大，尤其是当你意识到房屋所有权对个人财务的重要性时。

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