168体育(中国)官方入口随着社会的不断发展，我国已经进入人口老龄化社会，我国的老年群体数量与日俱增，人口老龄化的进程呈现加速的趋势，而且，

　　一方面来说，人口结构的老龄化是人类社会进步和文明的具体表象，深层次来说更是居民生活的跨越式改善、经济社会的富裕、医疗和卫生方面的不可同日而语的自然结果。

　　然而，国家在老龄化方面存在着老年人口规模大、高龄化趋势显著、老龄化进程加速、经济社会未富先老等明显的特征。人口的老龄化将会对我国经济社会的长远发展带来广泛、深远的影响，总体来看，人口老龄化给我国的经济社会带来了前所未有的挑战，同时，也给经济社会的参与主体带来了机遇和巨大的变革。

　　人口老龄化趋势给社会结构和经济环境带来了深远而深刻的改变。我国自1978年改革开放至今四十余年来，随着经济的腾飞和持久高速发展，公共保障体系得以不断完善，人民收入水平和生活层次逐步提高，老年人群特别是城市老年群体的收入水平在逐年与日俱增。

　　可以看到，随着他们财产的不断积累，城市老年群体的个人可支配财富与日俱增。随着“老有所养、老有所乐”的养老意识的增强和理财投资意识的觉醒，在银行个人理财需求上，城市老年群体的理财观念也逐渐开始发生变化，其对于商业银行个人理财服务的需求也在逐步显现。

　　关于老年人的界定或者认定上，最权威的机构是世界卫生组织（WHO），该机构把发展中国家的60岁以上的人认为是老年人，发达国家是65岁。

　　但是，在一些国家或者某些地区，拥有孙辈的人即可被认为是老年人，但在其他地区，工作退休了就是老年人。由于我国社会的具体国情和地区情况，一般情况下男性达到60岁即不再工作进入退休状态。

　　所以，根据实际国情我国可认为60岁及以上的人为老年人，在城市地区，老年人基本为企事业退休人员，该类人群已经基本完成资本积累，资产较为稳定，投资理财意识较强。

　　总体上讲，老年群体在投资经验上显得不足，但在他们漫长的人生经历中“踩过的坑”较多，因此，在金融机构购买理财产品进行投资时，常常会货比三家，通过走访和比较各家银行机构的产品，他们的理财投资行为表现的非常的小心翼翼。

　　当老年人在长期的生活过程和消费及投资过程中，他们就从开始的谨慎变得盲目自信起来，一旦认可某种产品或服务，会逐渐形成稳固不变的投资和购买习惯，“认死理”起来并难以将其轻易改变。

　　老年人比较注重看得见的实惠，他们理财投资的出发点以方便、安全可靠、实惠看得见为主。老年群体在“小恩小惠”上比较在意、很会算计。

　　个人理财业务在现代商业银行的业务构成中占据着重要的地位，参与理财业务的市场主体众多，涵盖的投资品种广泛，投资交易市场繁多，在银行业务中属于专业性较强的业务。

　　在经济长期高速发展的背景下，我国居民的财富积累越来越庞大，对于银行来说，零售客户也显得越来越重要。在个人客户的委托和授权下，银行依据客户的授权对其资金进行管理与投资，再具体的个人理财业务上，又可以具体地分为理财顾问和综合理财两大服务方向。

　　在实际的经济活动中，商业银行一般依据客户资产规模进行业务分层分类，以此分为个人理财服务、财富管理业务和私人银行业务三个阶梯层次，对不同的资产规模的客户群体，银行为其提供不同层次的理财服务模式。

　　我国的商业银行现代化进程起步较晚，因此，伴随着银行的个人理财业务也是发展较晚，大体上，在我国加入WTO之后，欧美等发达国家的个人理财体系及概念才慢慢在我国萌芽并发展。

　　在国家的改革开放大背景下，以及居民城镇化的大趋势下，人民收入及生活水平的逐渐提高，居民财富的大量积累，理财意识开始觉醒并不断增强。

　　银行的传统业务例如储蓄等业务，所占比例越来越小，反而以财富管理等理财为具体代表的商业银行的中间业务逐渐得到快速地蓬勃发展，在这种背景下商业银行机构的代客理财业务迅猛地发展。

　　在时间轴上具体来看，根据金融市场的发展脉络，商业银行的代客理财业务的发展历程，大致分为四个阶段：

　　在2003年，中国银行率先推出叫做“汇聚宝”的外汇理财产品，2004年，随着中国光大银行推出第一只人民币理财产品，从此，我国的银行理财业务的发展大幕就此拉开。

　　随着2005年国有银行开始全面开展理财业务，银行理财产品的数量逐年逐倍增长，各家商业银行的理财产品逐渐成为广大城镇居民进行资产保值和资产增值的重要投资工具。

　　在理财市场上人民币理财产品的规模越来越大，各类资产的打包出来的组合产品更加多样、更加灵活。并且受到股市超级大牛市的资本市场无比繁荣的带动和影响，银行客户特别钟情用于申购股票新股的高风险理财产品。

　　在此阶段，银行理财产品的数量由1200多只大幅增加至4300多只，产品的平均存续期普遍在一年以内，短期产品成为主流。

　　我国各家商业银行推出的理财产品基本都是短期限、固定收益率、投资门槛较低的刚性兑付产品。截至2012年，全国足足有240多家商业银行都推出了各种各类的理财产品，每年募集的客户理财资金达50多万亿元，存续未兑付的产品达3.2万多只，市场规模超过了7.1万亿元，

　　在投资者的认知趋势里，银行的理财产品就是“低风险、低门槛、高收益”的投资工具的代名词。

　　2013-2015短短两年，银行业理财产品的市场规模快速地从10万亿元攀升至23.5万亿元。理财业务作为金融业务，其发展不可避免地带来了金融风险。

　　所以，自2017年起，为了让银行理财业务持续向好走上规范之路，央行、银保监会等监管机构开始陆续出台颁布了诸多政策法规，这些法规有效推动了银行机构规范理财业务，把理财业务往健康规范的方向发展，并向资产管理方向进行转型，促进各银行积极成立银行理财子公司，更加专业、市场化、透明地进行客户资产管理。

　　商业银行的理财业务经过这么多年的发展和规范，产品的投资者仍以个人客户为主，作为个人投资者，他们的需求越来越多元化，提供的理财服务也日渐丰富。

　　一方面，商业银行自行研发推出大量的自有理财产品，譬如保本型、非保本浮动收益型及业绩比较年化收益的净值型产品，另一方面，银行网点还大量代销的如保险、信托、证券及基金等三方产品以及与这些三方公司合作开发的权益类收益性产品。

　　随着“资管新规”“理财新规”等监管文件陆续出台，在强监管、严监管的背景下，虽然理财市场的规模增速有所放缓，但商业银行及其理财子公司发行的理财产品种类、数量及理财市场总体规模依然保持平稳较快地增长，有需求才有供给，所以，银行理财产品依然是广大居民进行投资理财的最大蓄水池。

　　随着银行理财产品发行规模及存续规模的日益增长，全国大中小各类商业银行的理财服务水平、客户管理能力及产品投资收益率也日渐成熟完善。

　　相较于银行传统储蓄业务，理财业务对其管理和服务水平及员工的综合能力都提出了更高的要求。因此，随着理财业务的发展，银行相关服务的流程、体系及服务形象均逐渐专业和规范。

　　基于此，在未来，商业银行服务水平的高低将在一定程度上取决于银行管理体系的完善程度及对市场细分的把控和客户分层管理体系的建设。

　　当前，无论是自行研发还是代销理财，各银行机构推出的理财产品大多互相模仿和抄袭。一方面，由于第三方机构的产品不会选择在一家银行代销，因此，这造成了多家银行推出的产品同属一个产品。

　　另一方面，各机构并没有根据客户间的差异与真实的需求而有针对性的发行产品，也没有根据银行自身业务的特点做出明显不同层次的产品，由于理财的研发设计没有较深的护城河，银行机构发行的产品很容易被同业其他机构模仿和抄袭。

　　因此，这就造成了市场上的产品表面上看起来风格各异，而实际上都是雷同产品，作为非专业人士，银行理财客户面对形形的理财产品也是乱花迷人眼，分不清孰优孰劣，无法较容易地找到契合自己投资风格或者消费习惯的产品。

　　个人理财业务，作为商业银行的中间业务范畴，在统计上，不在资产负债表的范围里，因此，理财业务并没有受到应有的监管，可能以“影子银行”一样的存在，众多数据并没有体现在监管机构的统计和监管数据中。

　　因此，在对银行理财业务的监管上，监管无法真正落到实处，也就预示着各种理财产品隐藏的风险无法得到全面的披露。

　　银行的理财业务很特殊，作为对从业者的素质要求很高的一个业务大类，从业人员就得有全面的知识和专业的水平，因此理财人员不仅需要有丰富的业务知识，对理财产品的特性及标的功能掌握，还应该对诸如资本市场、债券、基金市场、房地产投融资、保险理财等各类投资品及衍生品市场有所了解和涉足。

　　理财人员不仅需要较强的市场营销和组织能力，还需要掌握较强的服务意识及良好的沟通水平和学习能力。然而，目前商业银行的理财人员在专业知识和沟通能力方面稍显具备，但他们依然缺乏不断学习的意识和创新服务的能力，欠缺对理财客户提供综合性全方位的理财服务技能。

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